Kun velkaa on useita eri lähteistä, saattaa herätä kysymys siitä, mikä niistä olisi järkevintä maksaa pois ensimmäisenä. Tämän päätöksen tekeminen voi vaikuttaa talouden hallintaan, säästöihin ja tulevaisuuden rahoitusmahdollisuuksiin. Tässä artikkelissa käsittelemme erilaisia tekijöitä, jotka voivat auttaa päätöksenteossa.
Korkein korko ensin
Yksi yleisimmistä suosituksista on maksaa ensin pois se velka, jolla on korkein korko. Tämä johtuu siitä, että korkeakorkoiset velat kasvavat nopeimmin, ja niiden lyhentäminen ensisijaisesti voi säästää rahaa pitkällä aikavälillä.
Esimerkki: Jos sinulla on 10 000 euron velka 20 % korolla ja toinen samansuuruinen velka 5 % korolla, maksat ensimmäisen vuoden aikana 2 000 euroa korkoja korkeakorkoisesta velasta ja vain 500 euroa matalakorkoisesta velasta. Selkeästi nähdään, että korkeakorkoisen velan lyhentäminen ensin on edullisempaa.
Lue täältä lisää kuinka voit selvittää veloista.
Tunnepohjaiset syyt
Joillekin ihmisille psykologiset syyt ovat vahvempia kuin matemaattiset laskelmat. Pienempien velkojen nopea maksaminen voi antaa henkilölle tunteen saavutuksesta ja motivoida häntä jatkamaan muiden velkojen maksamista. Tätä kutsutaan lumipallomenetelmäksi: maksetaan ensin pienin velka ja sitten siirrytään suurempiin.
Kulut ja maksut
Joskus velkaan liittyy muita kuluja kuin pelkkä korko. Myöhästymismaksut, tilinhoitomaksut tai muut kulut voivat tehdä jostakin velasta kalliimman kuin mitä pelkkä korko antaisi ymmärtää. On tärkeää ottaa nämä kulut huomioon arvioitaessa, mikä velka kannattaa maksaa ensin.
Velan ehdot
Joillakin veloilla saattaa olla ehtoja, jotka tekevät niiden ennenaikaisesta maksamisesta edullista. Esimerkiksi asuntolainassa voi olla mahdollisuus tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä ilman lisäkuluja. Toisaalta jotkut lainat saattavat sisältää sanktioita ennenaikaisesta maksamisesta. Nämä ehdot kannattaa ottaa huomioon.
Tulevaisuuden rahoitustarpeet
Jos suunnittelet suurta hankintaa lähitulevaisuudessa, kuten asunnon ostoa, saattaa olla järkevää keskittyä maksamaan pois velkoja, jotka vaikuttavat eniten luottotietoihisi. Tämä voi parantaa mahdollisuuksiasi saada hyvillä ehdoilla lainaa tulevaisuudessa.
Elämäntilanne
Elämäntilanne voi vaikuttaa siihen, mikä velka kannattaa maksaa ensin. Jos esimerkiksi tiedät, että tulotasonne pienenee tulevaisuudessa (esim. opintovapaan tai vanhempainvapaan vuoksi), voi olla järkevää keskittyä ensin niihin velkoihin, joiden kuukausierät ovat suurimmat.
Strategiat velan maksamiseen
Maksusuunnitelman laatiminen on avainasemassa velan hallinnassa. On kaksi yleisesti suositeltua strategiaa: lumipallo- ja laviinimenetelmä.
Lumipallomenetelmä
Kuten aiemmin mainittiin, lumipallomenetelmässä keskitytään aluksi pienimpiin velkoihin. Kun pienin velka on maksettu pois, siirrytään seuraavaksi suurimpaan. Tämä menetelmä auttaa saavuttamaan nopeita ”voittoja” ja voi parantaa motivaatiota.
Laviinimenetelmä
Laviinimenetelmässä keskitytään korkeimman koron velkaan riippumatta sen suuruudesta. Matemaattisesti tämä on useimmiten edullisin tapa maksaa velat, mutta se voi vaatia enemmän kärsivällisyyttä, sillä ”voitot” eivät välttämättä ole yhtä nopeita.
Yllättävät kustannukset
Kun suunnittelet velanmaksustrategiaa, on tärkeää ottaa huomioon myös mahdolliset yllättävät kustannukset. Onko sinulla riittävä hätävararahasto? Entä jos tulee odottamattomia menoja? Varautuminen tällaisiin tilanteisiin voi auttaa välttämään uusien velkojen kertymistä.
Velkaneuvonta
Jos velan määrä tuntuu ylivoimaiselta tai et tiedä mistä aloittaa, velkaneuvonta voi olla hyödyllistä. Ammattilaiset voivat auttaa sinua laatimaan realistisen ja toimivan maksusuunnitelman sekä neuvotella velkojien kanssa joustavimmista ehdoista.
Velan vaikutus mielenterveyteen
Velka ei ole pelkästään taloudellinen haaste. Se voi aiheuttaa merkittävää stressiä ja vaikuttaa mielenterveyteen. On tärkeää muistaa, että apua on saatavilla. Puhuminen jollekulle, oli se sitten ystävä, perheenjäsen tai ammattilainen, voi tuoda helpotusta.
Lopulliset ajatukset
Velan maksaminen voi tuntua ylivoimaiselta, mutta oikean suunnitelman ja työkalujen avulla se on mahdollista. Olipa strategiasi mikä tahansa, ole johdonmukainen ja muista, että jokainen askel kohti velattomuutta on voitto. Älä epäröi hakea apua, jos tunnet tarvitsevasi sitä. Velattomuus ei ole vain taloudellinen saavutus, vaan myös merkittävä mielenrauhan lähde.
